Invierta su casa en el mercado de valores

Si encuentra una inversión que devolvería 20% o más, ¿solicitaría un préstamo del 8% para invertir? 

¿Eres dueño de una casa? ¿Estás pagando una hipoteca en torno al 8%? ¿Tienes equidad en tu hogar? 

Si es así, es posible que desee considerar tomar un préstamo con garantía hipotecaria y usar el dinero para invertir. 

Desde su creación, la Bolsa de Nueva York ha promediado un aumento del 11% por año (incluidos los años del desplome de 1929 y la subsiguiente depresión). En los últimos 20 años, el mercado de valores ha experimentado ganancias superiores al 20% en algunos años. Casi siempre ha devuelto más que la tasa de interés para un hogar promedio. 

Si ganas el 20% mientras pagas el 8%, estás ganando el 12% de tu dinero invertido. ¿Esto es más de lo que su cuenta de ahorros bancaria o CD están pagando? ¡Oh si!

Mientras tanto, ¿qué está pasando con tu casa? Se aprecia con los años, ¿verdad? Entonces, si compró su casa por $ 150,000 en 10 años con solo un 5% de apreciación anual, su casa será valorada en $ 244,000. (Valor de la vivienda * ((1 + Tasa de apreciación) a la potencia de los años) o 150,000 * (1.05 ^ 10)). Si su hipoteca era de $ 120,000, ahora tiene más de $ 124,000 en patrimonio creado solo por apreciación. Tendrá aún más capital en función de los montos de capital pagados a través de los pagos de su hipoteca. 

Entonces, digamos que durante los próximos 10 años su hogar continúa apreciándose a un promedio del 5% anual, y usted ha tomado los $ 124,000 a través de un préstamo con garantía hipotecaria y lo ha invertido en fondos mutuos o acciones que promedian solo el 17% para el próximo 10 años.

Al final de los 10 años, su casa tendrá un valor aproximado de $ 398,000, de los cuales $ 218,000 serán su capital. Esos $ 124,000 que invirtió hace 10 años al 17% ahora son alrededor de $ 580,000. ¡Ahora tienes un valor neto que se aproxima a MILLONES DE DÓLARES! 

Puede pagar fácilmente el monto restante de su hipoteca de $ 180,000 y aun así tener un buen ahorro para retirarse. Todo en tan solo 10 años. O siga pagando esa hipoteca del 8% y gane el 17% de sus inversiones. 

¿Está esto garantizado? ¡Absolutamente no! Nadie puede (o debería) garantizarle un retorno de la inversión del 17% o una apreciación de la vivienda anual del 5%. ¿Pero es posible? ¿Ha sucedido en el pasado? ¡Absolutamente sí! Recuerda que estos son promedios. Algunos años los rendimientos pueden ser solo del 8% o 9%, en otros años pueden alcanzar el 30%. Lo mismo es válido para la tasa de apreciación de su hogar.

Pero queda la posibilidad. Si no hace nada, dentro de 10 años todavía podría tener 10 años para pagar su hipoteca y su casa se valoraría en casi $ 400,000. O puede tener la misma casa de $ 400,000, totalmente pagada, y $ 362,000 adicionales en su bolsillo. Estarás bien encaminado hacia un valor neto de un millón de dólares. 

Pero, ¿qué sucede si no tiene mucho capital en su hogar o si ya ha obtenido un préstamo con garantía hipotecaria para el pago de la deuda? ¿Qué puedes hacer? ¿Cómo puedes invertir tu casa? 

Es posible que desee estudiar la refinanciación de su hogar. Una tasa de interés más baja puede liberar parte de su pago hipotecario mensual para invertir. O buscar en un préstamo de interés solamente. Un préstamo de solo interés podría reducir su pago mensual hasta en un tercio.

Si puede liberar o reasignar solo $ 500 por mes para invertir al mismo 17%, después de 10 años, sus inversiones habrán aumentado a más de $ 140,000. Después de 20 años, el monto de su inversión tendrá un valor de casi $ 820,000. El tiempo siempre está de tu lado cuando inviertes. 

Un aspecto que no hemos visto es la tributación. Los ejemplos anteriores se muestran asumiendo que sus inversiones no están gravadas anualmente. Los impuestos a las ganancias de capital pueden consumir más del 20% de sus ganancias de inversión cada año. 

Al observar las inversiones descritas anteriormente, los $ 124,000 que se convierten en $ 580,000 después de 10 años, aumentan a solo $ 434,000 después de los impuestos anuales. Los $ 500 al mes aumentan a $ 117,000 después de 10 años, y $ 540,000 después de 20 años. Los impuestos pasan factura.

Otro aspecto a considerar es la inflación. La inflación ha promediado el 3-4% en los últimos 30 años. Esto significa que en 10 años, $ 434,000 tienen un valor aproximado de $ 320,000 en dólares de hoy. 

Una forma de ver su tasa de retorno de inversión es restar la inflación estimada y luego reducir la tasa en un 20% para los impuestos. Así, el 17% pierde un 3% debido a la inflación y el 14% restante se reduce en un 2.8% para los impuestos. La tasa de retorno ajustada se encuentra ahora en 11.2%. Pero esto es aún mayor que la tasa de interés de su hipoteca y ciertamente mayor que su cuenta bancaria, CD y la mayoría de las tasas del mercado monetario. 

Además, recuerde que el interés que está pagando por su hipoteca hipotecaria y el préstamo con garantía hipotecaria es parcialmente deducible de impuestos. Esto efectivamente reduce su tasa de hipoteca aproximadamente el 20%. Su tasa de 8% es ahora de 6.4%. La diferencia entre la tasa de rendimiento (11.2%) que está ganando y el interés (6.4%) que está pagando se llama «flotación» (4.8%). El flotador es donde haces tu dinero. Cuanto mayor sea la flotación, más dinero podrás ganar. 

¡PUEDES convertir tu hogar en una máquina de dinero! Gastar su dinero sabiamente es solo la mitad de la fórmula para la libertad financiera. También debe comprender cómo invertir su dinero de manera inteligente y buscar oportunidades para ganar dinero en el flotador. 

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